乐信史红哲：信贷技术将更多依赖“小数据”

　　7月25日，亚洲银行家2019未来中国金融峰会在京举行。乐信副总裁史红哲在峰会期间表示，随着5G时代的到来，人工智能将会更深入地介入信贷业务的贷前、贷中、贷后全流程，随之而来的是数据隐私保护的加强，“大数据时代更要具备对有限数据的精细化运营能力。”

　　消费信贷技术如今已进入到智能化时代，AI全面贯穿于授信、订单审核、反欺诈和贷后管理等全业务链条，不断驱动着金融服务效率的提升、成本的降低。

　　乐信平台数据显示，自从上线大数据智能风控引擎之后，该平台98%的订单都能够机器自动化处理，这使得乐信的订单量在增长了70倍的情况下，审核员却减少了4成；乐信小微金融资产处理技术平台“虫洞”上线之后，分期乐商城生成的订单，能够秒级匹配到合适的资金方，成功率在93%以，单笔订单的IT成本降到了不到传统金融机构的十分之一。

　　整体运营成本也大幅降低。公开数据显示，2015年乐信的运营支出占在贷余额的比重是17.3%；这一数字在2016年和2017年下降到8.9%和5.8%；2019年第一季度，得益于长期对金融科技的投入，这个数字进一步下降到4.5%。

　　史红哲认为，消费信贷行业走向“技术密集型”，是未来大势所趋，没有技术含量的平台90%都会被淘汰掉。在众多金融科技细分类别中，以AI应用为代表的智能金融，会因为5G时代的到来爆发更大的潜力。

　　5G结合AR增强现实与VR虚拟现实，会使金融服务的交互性更强、体验感更好，随之产生的海量大数据，又驱动人工智能向更高水平进阶。“人工智能将像水和电一样，覆盖更多应用场景，让金融服务更有个性、更有温度。”史红哲说。

　　但同时他也提醒，数据大爆炸的同时，对数据的使用会更加严格和规范，用户数据隐私保护进一步加强，企业、机构之间在没有用户授权的情况下数据不能交换，“数据孤岛”的问题可能更突出。这对企业意味着，大数据的使用成本会越来越高，行业门槛越来越高。对于用惯了“大数据”的公司，要慢慢适应在“小数据”环境下生存。

　　史红哲提出，企业自身要先对存量数据进行深度挖掘，乐信已经研发了一套用户画像管理系统，基于现有业务和用户数据开发了600余个标签，每个用户均带有多重标签，各业务线可根据需要组合调用。用户画像管理系统大幅提升了公司在广告投放、精准营销、自动化运营、搜索引擎、推荐引擎等多个应用领域的精准度，实现了数据的精细化运营。

　　另外，企业之间还可以考虑目前业界正在探索的“联邦学习”模式。“联邦学习” 实际上是一种加密的分布式机器学习技术，各个企业的自有数据不出本地，而是通过加密机制下的参数交换方式，即在不违反数据隐私法规情况下，建立一个虚拟的共有模型，仅为本地的目标服务。由于数据本身不移动，因此也不会涉及隐私泄露和数据合规问题。