乐信副总裁赵明：消费金融行业最大挑战在于人的消费观

　　乐信副总裁赵明

　　近日，由清华大学中国经济思想与实践研究院举办的“第四届中国消费金融高层论坛”在北京召开。论坛期间发布《2018中国消费信贷市场研究》，乐信（NASDAQ：LX）凭借突出的技术和场景等优势，入选该报告“中国消费金融行业十大事件”中的经典案例。

　　乐信副总裁赵明在会说道，消费对于中国经济的重要性不言而喻，当前制约消费金融发展的最大障碍不在消费或者消费金融本身，而在于人们的消费观念。“经常有人谈论借钱消费是不是毁掉了年轻人，其实我们发现绝大多数年轻人都很理性。” 赵明认为，借钱消费并不是一件坏事，不愿意消费的“低欲望社会”才更可怕，况且中国的小额消费杠杆率实际并不高。

　　2018年，消费金融增速达30%，超过绝大多数行业。清华大学中国与世界经济研究中心主任、中国经济思想与实践研究院院长李稻葵在发言中说，2019年消费金融相关政策已经出现了本质性、方向性调整，在政策的引领下，消费金融行业将在中国经济的发展过程中发挥更重要的作用。

　　这其中，离不开金融科技力量的参与。《2018中国消费信贷市场研究》指出，“金融科技大幅提高了金融服务的效率和质量，从前端渠道、获客到中后台产品设计、风控、合规等领域全方位渗透。”

　　上述报告提到乐信自主研发的 AI 风控引擎“鹰眼”，能够通过若干个金融弱变量信息（地理位置、人际交往、消费行为等）做出模型，识别用户风险，帮助传统金融机构覆盖以前覆盖不到的客户。目前，该引擎拥有7500 多个风控模型数据变量，可以做到 98% 的订单“零人工”干预，秒级反馈结果，日均处理100万笔订单。同时，它的精准度也越来越高，促成的消费借款坏账率能够控制在1.5%以内。

　　金融科技的崛起，也促成了传统金融机构和金融科技公司的合作。乐信是最早与银行在消费金融领域开展合作的金融科技公司之一，“依托旗下分期乐商城的场景和流量优势，乐信将分期电商、信用卡发卡、信用卡分期等一系列产品标准化，构建起了互联网消费金融生态的网上营业厅，让金融的归金融，科技的归科技，与金融机构共同分享国内消费金融市场的成长红利。” 报告中说。

　　为了强化与金融机构的合作，乐信自主研发了海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”，金融机构需要的资产可在“虫洞”里直接筛选匹配。目前该系统已对接80多家金融机构，匹配订单数累计超1 亿笔。过去一年，乐信累计为金融机构推送200多亿优质消费金融资产。“目前乐信平台上来自银行等金融机构的资金已占到促成借款金额的70%以上。”赵明表示。

　　当前消费已成为稳增长的第一动力。去年前三季度，最终消费对GDP增长的贡献率为78%，未来消费的重要地位将继续凸显。报告认为，消费金融对于促进消费、拉动内需具有重大意义，蚂蚁金服、京东金融、乐信等为消费金融行业提供金融科技服务的公司将快速发展。