消费贷打响“开门红”价格战

　　作者： 宋亦桐

　　2024年开年，银行消费贷利率又“卷”了起来。1月10日，北京商报记者注意到，近日，多家银行铆足劲纷纷推出让利活动抢占消费市场，通过发放优惠券或拼团方式降低消费贷利率，降息后的最低利率区间在3%—3.6%左右。近两年来，消费贷轮番掀起“价格战”，虽然利率下调有助于扩大消费，促进银行贷款增长，但也需注意到，过度“降价”并不可取，消费贷的发展应在适度合理的范围之内。

　　再掀开年“价格战”

　　新春将至，多家银行再度掀起新一轮消费贷利率促销活动。1月10日，北京商报记者梳理发现，近日，招商银行、兴业银行等股份制银行以及多地中小银行均推出了消费贷促销活动，通过发优惠券、拼团方式下调利率水平。

　　招商银行推出了“龙年迎春惠消费”活动，券后闪电贷利率最低可享3%。该行客户经理介绍，满足活动要求的客户，根据优惠券发放时点客户最新的招米值分数将发放不同的闪电贷利率优惠券，例如，闪电贷招米值≥17000，发放一张3%闪电贷利率券；15000≤闪电贷招米值(17000，发放一张3.2%闪电贷利率券；闪电贷招米值(11000，发放一张8折闪电贷利率折扣券，用券后年化利率(单利)最低不低于4%。

　　兴业银行也推出了新春有礼、线上消费贷年化利率3%起的促销活动，活动时间为1月1日—3月31日，在活动期间，受邀客户登录手机银行，点击“我要贷款”，点击“兴闪贷”进入申请页面。如成功申请“兴闪贷”，即可在贷款支用页勾选利率折扣券进行使用，优惠后年化利率（单利）低至3%起。

　　想要拿到较低的利率也可以通过拼团进行，兴业银行称，符合要求的客户可通过手机银行或联系客户经理参与拼团活动。在7日内邀约1位客户成功申请并审批通过，每位参团客户可分别获得1张8折利率优惠券；邀约3位及以上客户成功申请并审批通过，每位参团客户可分别获得1张7.5折利率优惠券，每次成团成功限发放1张“兴闪贷”利率优惠券，系统将根据成团情况，自动为客户发放较高力度的优惠券。

　　拼团贷款营销背后，是银行在获客、活客方面的渴望。广西平乐农村合作银行、淮滨农商行也均推出拼团活动吸引借款人。广西平乐农村合作银行称，二人成团享受年化利率3.88%、三人成团享受年化利率3.68%、三人以上成团享受年化利率3.58%，活动截止到2024年3月31日。据了解，以上利率仅限一年期贷款，不可重复享受该行利率定价优惠政策。产品总额度为2亿元。淮滨农商行推出的拼团利率折上折活动，三人团办享受30个BP利率优惠，五人团办享受50个BP利率优惠，十人团办享受80个BP利率优惠。

　　谈及春节前夕各大银行相继推出消费贷利率优惠活动的原因，银行业资深观察人士苏筱芮表示，银行推出消费贷利率优惠活动，一方面能够借助购物节庞大的流量吸引客户，另一方面旨在推动这些消费者向产生实际信贷业务进行转化。

　　银行需平衡收益与成本

　　近两年来，银行消费贷“价格战”轮番打响，贷款利率一降再降，“卷”成了“白菜价”。不过，纵然价格优惠颇为吸睛，但整体而言，居民消费信贷数据却较为疲软，2023年前11个月人民币贷款增加21.58万亿元，同比多增1.55万亿元。2023年11月人民币贷款增加1.09万亿元，同比少增1368亿元。分部门看，其中，以消费为代表的短期贷款虽增加594亿元，但增速已不及此前。

　　值得注意的是，消费贷“价格战”过度，不利于银行业务风险管理。光大银行金融市场部分析师周茂华指出，消费贷利率下降有助于降低消费者成本，刺激消费信贷需求和支出。但消费贷利率下降，对银行净息差有一定影响，过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分消费过度，并可能催生局部资产泡沫风险等。

　　从银行层面而言，低利率通常面向的是银行的优质客户，此外，银行还会对借款人还款能力、消费水平、征信、工资水平等内容进行综合评估。多位银行人士认为，利率3%左右已经是消费贷的低点，银行也在平衡消费贷降价和风险控制之间的关系，过度低价容易造成部分客户过度负债，同时若收益不能覆盖成本形成不良，也会对银行业绩产生影响。

　　针对可能出现的跨市场套利行为，银行应关注其中的风控等环节。苏筱芮进一步指出，例如在贷款申请、资质审核、贷中监测等流程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房、炒股等违规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为；同时，向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果。

　　对银行来说，要规避风险，做好良性竞争。一位行业观察人士建议，银行应建立健全的风险评估体系，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面评估，确保贷款资金用于真实、合理的消费需求，避免过度消费和风险传导。设置合理的贷款额度和期限，可根据借款人的收入状况、还款能力等因素，合理设定贷款额度和期限，避免借款人因过度消费而导致的还款风险。同时，加强对贷款资金使用的监控，及时发现异常情况并采取相应措施，如加强贷后回访、定期审核借款人还款情况等。

　　“银行还应加强消费者教育，提高借款人对消费贷风险的认识，引导其理性消费。同时，加强与监管部门的沟通与合作，共同维护市场秩序，防范金融风险，遵循公平竞争原则，与同业共同维护市场秩序，避免恶性竞争，共同推动消费贷市场的健康发展。”上述行业观察人士说道。

　　北京商报记者 宋亦桐