车险因疫延保，合法合理合情

　　    张淳艺

　　    近日，一张上海车主的诉求截图在网络上流传，其中写道，上海因为疫情导致私家车无法上路行驶，保险承担的风险几乎为零，却依然收着高额保险费。他投保的人保车险没有通知他减费或者延期的政策，他认为人保承担的风险和获得的收益不匹配，进而希望保险公司能对车险进行减费或者延期。

　　    不仅上海，近期北京、天津等多地受疫情反弹影响，部分地区人员保持相对静止，私家车也几乎停驶。此前，银保监会和部分金融机构已经明确，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，可以合理延后房贷还款期限。疫情之下，车险可以延保吗？

　　    有媒体记者就此以客户身份咨询人保财险客服电话，工作人员表示，目前还没有接到相关通知。不过，对于广大车主的诉求，有关部门和保险公司不妨认真考虑。事实上，车主呼吁车险因疫延保，完全合法合理合情。

　　    首先，符合法律规定。《民法典》第五百三十三条规定：合同成立后，合同的基础条件发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商。

　　    疫情反弹导致车辆停驶，这是车主和保险公司签订车险合同时无法预见的。车辆停驶动辄一两个月，其间车险几乎相当于“空转”，车主并未获得实际保障，根据前述条款，车主有权利和保险公司进行协商，重新确定车辆保险期限。

　　    其次，符合商业伦理。保险产品的计价采用“收支相等原则”，即保险产品所收取的纯保费总额应与其所给付（或赔款）的总额相等。一些城市受防疫管控政策影响，人们居家办公，车辆停止上路，保险公司出险的概率大幅下降，赔付也相应减少，直接影响保险产品的定价基础。在这种情况下，适当延长保险期限或对下一年度保费予以优惠，合乎商业伦理和消费者利益。

　　    此外，符合人之常情。眼下，“同心抗疫，共克时艰”成为热门词汇。虽然说，受疫情影响，一些保险公司也有较大经营困难和压力，但从长远看，保险公司推出延长保险期等优惠措施，让利于消费者，有助于提升客户好感度和品牌形象，从而为今后公司发展打下坚实基础。

　　    车险因疫延保，此前已有先例。2020年3月，湖北省保险行业协会发布《疫情防控期间湖北地区车辆保险期限自动延长的实施细则》，湖北地区保险公司将2020年1月23日起所有有效车险保单的保障期限适当顺延，按1.5-2个月的顺延期限估算，减少车险保费支出约37亿-50亿元。

　　    在其他保险产品领域，同样不乏延保做法。日前北京市应急局、市金融监管局等部门出台6项措施，支持参保北京安全生产责任保险的企业应对新冠肺炎疫情。其中，全市7万家安责险参保企业免费延长保险期1个月，涉及减免保险费509万元，提供7215亿元的风险保障。

　　    对于广大车主呼吁车险延保的呼声，有关部门应该认真审视，深入研究，尽快出台延保减费的指导性政策。一些头部车险公司不妨主动践行社会责任，带头实施延保减费，引领其他同行跟进，让车险延保减费成为市场自发行为，和广大车主一起共渡难关。供图/视觉中国