劝君远离“714高炮”

　　“714高炮”指的是一些期限为7天或14天的高利息网络贷款，“高炮”是指其高额的“砍头息”及逾期费用。“714高炮”泛滥，容易形成大量次级贷款，加重借款人负担，而野蛮催收更可能引发一系列不良后果——

　　年化利率超过1500%、高额的“砍头息”和逾期费用……最近被广受关注的“714高炮”，让人们认识了这一现金贷新规后高利贷的“变种”。

　　据了解，近两年来，各种P2P网贷平台、消费分期平台、电商网站、互联网小贷公司以及一些创业公司，争先恐后推出种类繁多的借贷产品。

　　多位业内专家向记者表示，“714高炮”就是其中的典型代表。其属于非法经营，小而散，隐蔽又灵活，往往打掉一个，换个马甲就能卷土重来，存在着较大风险隐患。

　　疯狂的年化利率

　　“714高炮”指的是一些期限为7天或14天的高利息网络贷款，“高炮”是指其高额的“砍头息”及逾期费用。记者了解到，这些平台多以砍头息、滞纳金、手续费等形式，先扣取借款本金的20%至30%，在超过还款期限后，借款人还要在归还本金的基础上，赔付逾期罚金，每天40元到230元不等。“714高炮”基本上是以7天期为主，利息方面年化利率基本上都超过了1500%，远高于法律规定的借贷利率红线。

　　“‘714高炮’是一个漩涡，金融消费者一旦陷进去，稍有不慎，债务压力就像滚雪球一样越来越大，很难脱身。无论从消费金融行业健康发展还是金融消费者保护角度出发，此类高利贷、超利贷产品都是必须取缔的‘毒瘤’。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，例如，在今年“3·15”晚会上曝光的董女士，就是在3个月内，7000元借款滚成了50万元债务。

　　实际上，与“714高炮”相继而生的就是暴力催收。在“714高炮”的借贷过程中，借款人可能会遇到各类陷阱，加之伴随着的高额逾期费用，往往导致借款人无力偿还。当借款人发生逾期后，极有可能遭遇暴力催收，进而影响到借款人的日常生活。

　　“从消费者保护的角度看，对于已经陷入困境的借款人，需要借助外部干预，帮助减免不合理的债务，助其从债务泥潭中抽身。同时，还要建立信用修复机制，并继续推动持牌机构的普惠金融实践，开正门，才能堵偏门。”在薛洪言看来，金融消费者自身也应提高警惕，去正规的贷款超市和引流平台寻找持牌机构的产品。对于其他渠道的非法贷款产品，务必提高警惕。

　　高度警惕恶劣影响

　　一方面是借款人的“水深火热”，另一方面却是出借人视风险为无物的盲目自信。

　　对此，网贷之家研究院院长张叶霞提醒，“714高炮”大都是借款端平台，平台的目标客群也是信用违约敏感人群。恶意欠款普遍，多头负债严重，没有完善的征信体系，违约成本过低。因此，这类平台提供的资产是超高风险资产，逾期率/违约率高企，作为出借人，尤其风险意识及风险承受能力较弱的出借人应该规避所谓的“羊毛”，避免贪图高利息而损失本金。

　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼指出，此类现金贷平台存在极大的风险，包括信用风险、合规风险、操作风险，普通投资者特别是风险识别、防控能力较低的普通投资者，应坚决抵制所谓的高息诱惑，不参与任何形式的“714高炮”。

　　在董希淼看来，“714高炮”的危害主要体现在3个方面：一是现金贷门槛极低，极易将资金放给不合适的申请人，从而产生次级贷款。现金贷借款门槛较低，加上平台夸大的宣传和诱导，低收入、低学历、金融知识匮乏的弱势群体或年轻群体容易盲目借贷，从而形成大量次级贷款。

　　二是现金贷利率畸高且不透明，在突破法律红线的同时，加重了借款人负担。现金贷平台的费用一般分为利息和手续费两部分，如果将所有费用折算成利息，利率十分惊人。

　　三是野蛮催收是现金贷风险控制的重要手段，可能引发一系列不良后果。此前，在“校园贷”中出现因“裸条”及野蛮催收而导致大学生自杀等事件，教训十分深刻。

　　值得一提的是，“714高炮”的恶劣影响不只是对金融消费者。一位业内人士坦言，“714高炮”扰乱了正常的消费金融秩序，导致一些合法合规的平台也受到波及。

　　疏堵并举加强整治

　　为何“714高炮”如此猖獗？麻袋研究院高级研究员王诗强表示，“714高炮”等乱象难以整治的主要原因是消费金融市场需求巨大，而传统金融机构天然规避风险，且难以覆盖大量长尾客户。同时，网贷严格“三降”且平台备案多次延期，市场缺乏合规平台正面引导，令次贷人群、弱势群体难以获得相关金融服务，迫使他们转向“714高炮”平台获取信贷服务。

　　需要看到的是，对于超短期现金贷的整顿从未停止。早在2017年12月份，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。在业内人士看来，“714高炮”平台的露头，说明超短期现金贷沉寂一段时间后又复活了，各地监管部门应有所行动。

　　董希淼表示，下一步，应通过多方共同努力，采取疏堵并举等措施，加强对“714高炮”等现金贷的整治。一方面，继续加大对各类现金贷平台的清理、整顿和引导。金融监管部门还要加强与公安、法院等单位合作，打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的，由司法机关及时介入，追究法律责任，形成对非法现金贷的高压态势，保护公众权益，维护社会稳定。

　　另一方面，正规金融机构要在商业可持续的前提下，面向低收入群体、大学生群体开发有针对性的新产品。比如，提供额度可控、价格适中的消费贷款、创业贷款等，引导这些长尾客户形成良好的金融消费习惯。

　　2015年8月份，最高人民法院公布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对民间借贷利率设置了24%和36%两条红线。但是，对年利率超过36%的借贷行为是否应承担法律责任，并未做出规定。

　　在董希淼看来，刑法上的“违法发放贷款罪”，其主体为银行或其他金融机构的工作人员，未将非金融机构人员纳入。“下一步，可作相应修改，将年利率超过36%的借贷明确为非法行为，并明确相应的民事和刑事责任。值得注意的是，在计算利率时，应将各种费用视同利息计算在内。”董希淼强调说。