信用卡分期提前还款仍收费，为啥？

　　信用卡分期提前还款仍收费，为啥

　　本报记者 彭 江

　　使用信用卡分期付款能缓解消费者当前的资金压力，不过信用卡分期并非免费的午餐，消费者需要支付一定的手续费或利息。此外不少银行规定，如果办理了分期业务，即便提前还款同样需要支付后续手续费。

　　家住北京的张先生就遇到了这么一件糟心事，最近他办理了一笔1万元的分期还款，但后来觉得每月要多出不少手续费，很不划算，就想取消该分期还款业务。然而在咨询银行相关业务人员以后，却得到了“成功申请分期后不可撤销或更改期数及金额”的回复。银行称实在要撤销只能提前还款，但需要一次性收取剩余期数手续费。“前后也就隔了一两个小时，就要付这么多手续费，银行也太霸道了。”张先生说。

　　但也有观点认为，在分期业务的合同条款中已经写明“不可以提前还款”，持卡人应该有契约精神，不少持卡人申请业务时没有仔细研读相关条款，当发现事情跟自己想象的不一样时，就觉得掉进了陷阱。

　　“银行信用卡分期业务，实际上是基于客户消费行为的一笔银行个人消费信贷业务。客户办理信用卡分期，会增大银行信贷风险敞口，因此银行收取费用覆盖风险无可厚非。”中国人民大学国际货币研究所研究员甄新伟认为信用卡分期提前还款的收费，属于客户违约给予银行一定的经济补偿，“在办理信用卡分期时，银行是根据客户申请并综合其他相关因素，进行费用定价的。如果客户提前还款，银行不收取费用，意味着银行为该笔业务付出的成本无法收回”。

　　与此同时，也有业内专家表示，不能简单认为银行提前收取手续费的做法完全合理合法。为了保护弱者利益，达到公平的目标，我国法律对格式合同相关条款进行了限制。《合同法》第39条规定，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款。

　　“银行对提前还款收取手续费的规定是否构成无效的格式条款，关键在于发卡银行的提示措施是否到位，如果仅仅是笼统的提示，则该条款从法律上是无效的，发卡银行必须采取合理到位的提示方法。”湖南日月明律师事务所合伙人戴曙光表示，张先生的例子中，如果银行给客户提供了更多的条款介绍或者设置了宽限期，都可以减少这方面的误解和纠纷。最关键的是，银行有义务保障金融消费者的知情权。

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